lauantai 4. helmikuuta 2012

Ei ole sattumaa, että asuminen syö valtavan osan ihmisten tuloista.


Perustietoa asuntomarkkinoista


Asuntomarkkinoilla toimii viisi keskeistä tahoa. Pankki, kiinteistövälittäjät, rakennusfirmat, myyjät ja ostajat. Neljä ensimmäistä tahoa pyrkivät tietysti parhaansa mukaan kusettamaan ostajaa (eli sinua) maksamaan asunnosta suurimman mahdollisen hinnan, jotta tahojen saama voitto olisi mahdollisimman suuri.

Olet ehkä harkinnut asunnon ostoa, tai kenties saanut pankilta puhelun, jossa sinua taivuteltiin asuntolainatiskille "juttelemaan".  Tai ehkä näit tv-mainoksen, jossa erään pankin johtava neuvonantaja kehoitti katsojia ylivelkaantumaan rajusti. Nämä kyseisenlaiset juttelut ovat saaneet parin viime vuoden aikana koko maailmantalouden totaalisen romahduksen partaalle (ks. Subprime-kriisi), eikä Suomi ole mikään poikkeus, vaikka toisin yritetäänkin vielä muutamien tahojen toimesta väittää. Kaikkeen on syynä massiivinen velkarahan pumppaaminen ihmisten arkeen mm. asuntolainojen muodossa.
Siis pankkien suurin unelma.

Tälle sivulle on koottu yleisimpiä pankkien ja kiinteistövälittäjien käyttämiä myyntipuheita ja menetelmiä, joilla tietämätön henkilö johdatellaan tekemään elämänsä ehkä kallein ja vaarallisin kauppa; kuplahintaisen asunnon ostaminen suurella velalla. Sivu keskittyy valottamaan nimenomaan velkarahan pumppauksen keskeisiä huijausmenetelmiä ja tuomaan ne asunnon ostoa harkitsevan tietoon tämän suojaksi.


Tiivistetty ohjelista:

-Pankkia kiinnostaa ainoastaan sinun muuttaminen pankin velkaorjaksi.
-Kiinteistövälittäjää kiinnostaa ainoastaan asunnon myyminen sinulle mahdollisimman kalliilla ja nopeasti.
-Pankki esittää olevansa sinun rinnallasi ja tukenasi tätä suurta velkapäätöstä tehtäessä.
-Pankki haluaa tuputtaa, eli "lainata" sinulle mahdollisimman paljon rahaa ja saada se ajan kuluessa korkojen  kera takaisin. 
-Älä oleta kuulevasi pankilta millään muotoa rehellistä arviota etenkään seuraavista asioista:
-Maksukyvyistäsi
-Suomen talouden tilasta
-Maailman talouden tilasta
-Asuntojen hinnoista


Syitä päätähuimaaviin hintoihin

Olet ehkä ihmetellyt, miksi vuokrasi vain jatkaa nousuaan, tai miksi asuntojen hinnat nousevat vuodesta toiseen. Ostamme toinen toisiltamme samoja asuntoja yhä vain kalliimmalla ja kalliimmalla pankkien hykerrellessä taustalla käsiään hieroen ja yhä suurempia velkoja jakaen.
Suomalainen on jälleen kerran ollut helppo johdatella maksamaan aina vain suurempia vuokria ja korkeampia hintoja. Perimmäinen syy löytyy tavallisen suomalaisen aivan mitättömästä taloustietämyksestä, joka mm. käy nolosti ilmi taannoisessa kyselyssä:

Ja suuresta, sokeasta, typerästä luottamuksesta siihen kaikkein suurimpaan kansalaisen kuppaajaan, eli pankkiin:

Suomalainen on siis käsittämättömän tyhmä ja tätä ominaisuuttahan voi hyödyntää vaikka kuinka. Jo näiden tutkimusten valossa on täysin ymmärrettävää, että keskiverto suomalainen on asuntokauppoja tehdessään täysin uunona hyötyjätahojen (pankki ja välittäjä) propagandan kontrolloitavissa ja maksaa zombiemaisessa tilassa ihan mitä käsketään.


Myyntipuhe eli valehtelu

Mitä sitten pankki ja kiinteistövälittäjä useimmiten yrittävät sinulle uskotella, jotta ostaisit mahdollisimman harkitsemattomasti pankilta suuren määrän velkarahaa ja välittäjältä tämän välittämän asunnon ?

Lista yleisimmistä selityksistä:

-"On ehdottomasti kannattavaa ottaa velkaa ja ostaa asunto, sillä korot ovat nyt alhaalla, joten velan kuukausittainen takaisin maksaminen tulee pari euroa vuokran maksamista halvemmaksi!"

Totuus: Korot ovat alhaalla poikkeuksellisen vakavan talouskriisin seurauksena. Suomen -ja koko maailman- talous hiipuu massiivisista elvytyksistä huolimatta nyt kaikilla mittareilla, eikä etenkään sinun työpaikkasi ole se "varma työpaikka", josta ei voi työt loppua kesken, eikä palkka laskea. Nykyisellä asuntohintatasolla lainasi maksuajaksi tulee lähes varmasti vähintään kymmenen, tai yli 20 vuotta.

"-Pankin Asuntolainalaskurin mukaan sinulla on varaa tähän jättiläisvelkaan, vaikka korko nousisikin kuuteen prosenttiin."

Totuus: Jo pelkästään ruokakaupassa käymällä voi huomata, ettei tuleva korkojen nouseminen ole ainoa rajusti nouseva kustannus, johon suomalainen joutuu varautumaan ja mitoittamaan taloutensa. Niitä ei vaan millään tavalla pankin laskelmissa huomioida, kun sovitellaan sadan tonnin lainaa hölmöläisen taskuun. Pankin ensisijainen liiketoimihan on myydä ihmisille rahaa, jota näillä ei muutoin olisi. Pankki ei todellisuudessa välitä pätkääkään, selviääkö henkilö pidemmän päälle veloistaan. Tämä käy hyvin ilmi suomalaisten kotitalouksien velkaantumisasteesta. Mikäli lainan takaisin maksaminen ei suju, pankki pakkolunastaa panttina olevan asunnon.

-"Hinnat eivät ole lähdössä laskuun!"

Totuus: Pankki ei halua sinun jäävän odottelemaan hintojen laskemista ja näin ollen lykkäämään lainarahan ostamista pankilta. Mitä suuremmalla velalla asuntosi ostat, sitä parempi pankille. Pankki haluaa sinut velalliseksi välittömästi. Pankkit ja välittäjät eivät koskaan myönnä hintojen olevan lähdössä merkittävään laskuun, sillä tämä aiheuttaisi juuri mainittua kauppojen lykkäämistä ja myös asuntovälityspalkkioiden pienentymistä.

-"Suomessa ei ole asuntokuplaa!"

Tämän lausahduksen kuulet aina sellaisen tahon suusta, joka todellakin on tietoinen esimerkiksi Helsingissä vallitsevasta ilmiselvästä asuntokuplasta; hinnat ovat mielisairaalla tasolla. Tämän faktan peittääkseen em. taho yrittää keskittää hintavertailun huomion muualle suomeen ja pysyttelee mahdollisimman hiljaa mm. pääkaupunkiseudulla vallitsevasta tilanteesta, jossa huonokuntoinen yksiökin maksaa saman verran, kuin seitsemän huonetta vaikkapa Berliinissä.


Hintojen romahdus

Asuntokuplan vakavin ja koko maan taloutta järisyttävä ominaisuus on sen väistämätön puhkeaminen. Asuntovelalliselle tämä pahimmillaan tarkoittaa sitä, että pankin tuputtaman ylisuuren velan vastineena toimivan asunnon hinta laskee reippaasti alle jäljellä olevan asuntolainan määrän, jolloin velallinen ei asuntonsa myymälläkään pysty enää kuittaamaan velkaansa pankille. Tällöin pankki lopulta pakkolunastaa asunnon itselleen, kuten 90-luvun lamassakin moni suomalainen velallinen sai kokea.

Tilastokeskuksen raportit osoittavat hintojen kääntyneen suomessa selvään alamäkeen:


Tämä tarkoittaa, että kesällä 2011 asuntonsa ostaneet, ovat jo ostoksensa kanssa vajoamassa vaaralliselle alueelle, jossa asunto ei enää kelpaakkaan koko lainan vakuudeksi. Hintojen lasku ruokkii itse itseään, sillä seuraavalla viikolla on aina halvempaa ja tästä syystä yhä useampi päättää lykätä asunnon ostoa, tai suostuu tarjoamaan huomattavasti vähemmän, kuin mitä myyjä haluaisi kohteestaan saada.



3 kommenttia:

  1. Blogin hallinnoija on poistanut tämän kommentin.

    VastaaPoista
  2. Selvää tekstiä mutta kirjoituksen loppupäässä aika paljon optimismia. Tottakai hinnat laskee. Eihän asuntojen keskihinta voi nousta 4% vuodessa ja palkat 2.5% vuodessa jatkuvasti.

    Tasaavaa liikettä odotellessa.

    VastaaPoista
  3. Ei kovin neutraalia tekstiä. Totta kai kaikki pyrkivät maksimoimaan oman voittonsa, mutta ei se suoraan tarkoita sitä, että he "pyrkivät tietysti parhaansa mukaan kusettamaan ostajaa". Paljon kyllä väännellään totuutta, mutta se liittyy kyllä nähdäkseni paljon enemmän muihin asioihin kuin asunnon hintaan. Pankit haluavat kaupitella esim. kalliita korkokattoja, kun taas välittäjille on monin verroin tärkeämpää saada kauppa syntymään nopeasti kuin saada asunnosta korkea hinta. Itse asiassa voisi hyvin sanoa, että kiinteistövälittäjät pyrkivät viilaamaan myyjää linssiin ihan yhtä lailla kuin ostajaakin - joskus välittäjä voi hyvin olla jopa enemmän ostajan kuin myyjän puolella.

    Mitä tulee tuohon tilastotietoon, kuinka "Tilastokeskuksen raportit osoittavat hintojen kääntyneen suomessa selvään alamäkeen": tuossa näkyi samanlainen joskin astetta suurempi vuodenvaihteen lörpähdys kuin edellisenäkin vuonna, mutta seuraavassa kuussa noustiinkin jo aika vahvasti, kuten näkyy tästä:

    http://www.stat.fi/til/ashi/2012/01/ashi_2012_01_2012-02-24_tie_001_fi_001.gif

    "Selvästä alamäestä" ei siis voi vielä puhua. Mutta eipä noin lyhyen aikavälin heilahduksista voi hirveän pitkälle meneviä johtopäätöksiä ylipäätään tehdä kumpaankaan suuntaan. Etkä sinä sitä tiedä, onko kuplaa vai ei.

    VastaaPoista